Управление Роспотребнадзора по ЯНАО
 

Итоги работы Управления Роспотребнадзора по Ямало-Ненецкому автономному округу по защите прав потребителей в сфере финансовых услуг за 2017 год.

Деятельность Управления Роспотребнадзора по Ямало-Ненецкому автономному округу (далее по тексту - Управление) по защите прав потребителей в сфере предоставления финансовых услуг на протяжении ряда последних лет является одной из приоритетных.

В 2017 году Управлением и его территориальными отделами в рамках исполнения возложенных полномочий было рассмотрено 62 поступивших от граждан обращения. Из них: 27,5 % от общего количества обращений поступило в сегменте страховой деятельности; 69 % от общего количества поступивших обращений - в сегменте банковской деятельности финансовых услуг; 3,5 % от общего количества обращений поступило по вопросам деятельности платежных агентов.

Специалистами при рассмотрении обращений был принят исчерпывающий комплекс мер, а именно:

- по всем обращениям гражданам даны разъяснения норм действующего потребительского законодательства РФ с алгоритмом действий;

- подготовлены 13 письменных досудебных претензий к кредитным и страховым организациям;

- 9 обращений были направлены по подведомственности;

- 4 письменных обращения от потребителей стали основаниями для подготовки исковых заявлений от имени государственного органа в защиту прав потребителей и последующему направлению данных исковых заявлений в суды. В 1 случае - к страховой организации, в 1 случае - к банковской организации, 2 иска было подано в отношении платежных агентов.

В 45 % случаях от общего количества обращений между банками и потребителями достигнуто соглашение по претензиям.

Анализируя характер нарушений выявленных в ходе проверок в данной сфере, следует отметить, что нарушения выявлялись специалистами как непосредственно в офисах кредитных организаций, так и при изучении кредитных и иных договоров (в их типовых формах). Так, при заключении договоров банки не включали необходимые существенные условия, определенные действующим законодательством РФ в сфере защиты прав потребителей (например - условия, определенные ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ). В офисах некоторых кредитных организаций потребителям не предоставлялась для ознакомления наглядная информация о кредитной организации, о финансовых услугах определенного вида. В отдельных случаях кредитные организации нарушали требования Федерального закона от 23.02.2013 года № 15-ФЗ «Об охране здоровья граждан от воздействия окружающего табачного дыма и последствий потребления табака» действующие санитарные правила.

От общего количества выявленных нарушений - около 20 % нарушений относятся к несоблюдению кредитными организациями требований Закона РФ «О защите прав потребителей», 80 % от общего количества нарушений относятся к несоблюдению требований Федерального закона от 21.12. 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Федерального закона от 23.02.2013 года № 15-ФЗ «Об охране здоровья граждан от воздействия окружающего табачного дыма и последствий потребления табака», действующих санитарных правил.

По результатам проверок кредитным организациям выданы предписания об устранении выявленных нарушений.

Специалистами Управления и территориальных отделов за вышеуказанный период в соответствии со ст. 47 ГПК РФ и ст. 40 Закона РФ «О защите прав потребителей» в судах дано 56 заключений, из них в пользу потребителей по заключениям государственного органа удовлетворено 52 иска. Присуждено судами денежных средств в пользу потребителей в данном сегменте - 1 703 400 рублей, из которых 52 100 рублей - компенсация морального вреда. При этом по спорам, вытекающим из договоров со страховыми организациями, судами рассмотрено 32 дела, исковые требования потребителей удовлетворены по 31 делу. Общая сумма присужденных судами денежных средств в пользу потребителей в данном сегменте потребительского рынка составила 1 011 700 рублей, из которых 36 100 рублей является присужденной потребителям компенсацией морального вреда.

По спорам, вытекающим из договоров с кредитными учреждениями и микрофинансовыми организациями, судами рассмотрено 24 дела, исковые требования потребителей удовлетворены по 21 делу. Общая сумма присужденных судами денежных средств в пользу потребителей в данном сегменте составила 691 700 рублей, из которых 16 000 рублей - это присужденная потребителям компенсация морального вреда.

Среди основных причин отказа в удовлетворении исковых требований потребителям по 4 делам в вышеуказанном сегменте является истечение сроков исковой давности по признанию договоров кредитования недействительными и взыскании денежных средств, неподтверждение доводов истца по возврату ему страховой премии при досрочном возврате кредита и прекращении договора кредитования условиями заключенного договора страхования.

Управление в 2017 году продолжило наращивать правоприменительную практику, связанную с защитой прав и законных интересов потребителей путем подачи исков в суд в их защиту. От имени Управления за 2017 год в рамках реализации полномочий, определенных ст. 40 Закона РФ «О защите прав потребителей» в суды направлено 4 исковых заявления в защиту конкретных потребителей, из которых в 3 случаях вынесены решения в пользу потребителей. Общая сумма присужденных судом денежных средств в пользу потребителей по искам составила 94 700 рублей. Иски предъявлялись в 2-х случаях к страховым организациям, в 2-х случаях к микрофинансовым организациям.

Общая сумма присужденных судом денежных средств в пользу потребителей по заключениям государственного органа и искам в данном сегменте потребительских правоотношений составила 1 798 100 рублей, в том числе 57 100 рублей компенсации морального вреда.

Индикативный показатель эффективности судебной защиты достаточно высок и составил 93 % удельного веса удовлетворенных исков в пользу потребителей.

Судебные споры в 2017 году касались следующих вопросов:

- взыскания в пользу потребителей незаконно уплаченных денежных средств, в виде комиссий за предоставление кредита,

- взыскания в пользу потребителей незаконно списанных денежных средств по кредитным договорам, признание отдельных пунктов кредитного договора недействительными, взыскание компенсации морального вреда, штрафана основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»;

- взыскания в пользу потребителей страховых премий по страхованию потери жизни и трудоспособности при досрочном погашении кредитов;

- взыскания со страховых организаций сумм страхового возмещения при наступлении страхового случая;

- взыскания со страховых организаций страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, взыскание расходов на оплату услуг эксперта, судебных расходов, штрафа на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В единичных случаях пострадавшие потребители взыскивали через суд материальный ущерб от мошеннических действий третьих лиц по незаконному списанию денежных средств с их банковских карт.

Помимо этого, Управлением проводится разъяснительная работа с населением, направленная на просвещение потребителей. По каналам информационной связи специалистами Управления дано 15 разъяснений потребителям, в том числе на следующие темы: «Банковские пластиковые карты, порядок их использования», «Защита прав потребителей при незаконном списании денежных средств», «Изучение условий кредитования, правовые последствия неисполнения банком договорных обязательств по своевременному предоставлению кредита», «Страхование банковских вкладов физических лиц, разъяснение действия Федерального закона от 23.12.2003г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», «Информирование потребителей о порядке отказа от навязывания дополнительных страховок при заключении кредитных договоров».

Результатом проведения разъяснительной работы является, в том числе и меньшее количество нарушений, выявляемых при проведении проверок. В 2017 году отсутствуют возбужденные административные дела об административных правонарушениях в указанном сегменте.

На официальном сайте Управления размещен баннер с актуальной информацией по финансовым услугам «Повышение финансовой грамотности потребителей», который регулярно пополняется информационными материалами

В качестве примера из судебной практики: по гражданскому делу № 2-2547-2/2017 Н. обратился в мировой суд судебного участка № 2 г. Ноябрьск с иском к АО СК «Страховаякомпания БЛОГОСОСТОЯНИЕ» с требованиями о расторжении договора страхования и взыскании уплаченной страховой премии. В обоснование заявленных требований истец ссылался на следующие обстоятельства. 29 мая 2017 года между ним и АО «Пойдем» заключен кредитный договор, по которому истцу выдан кредит сроком на 36 месяцев с уплатой процентов 29,0071%годовых. При заключении кредитного договора им с АО «СК Благосостояние» заключены договоры страхования: от несчастных случаев и болезней № К7ГО- 009477/2017 и от несчастных случаев № РЭСР-779177/2017, в соответствии с условиями которых установлен размер страховой премии. Все страховые премии были своевременно оплачены Н. единовременно путем безналичного перечисления. 30 мая 2017 года, на второй рабочий день после получения кредита, он обратился к ответчику с претензией о расторжении указанных договоров страхования и требованием о возврате уплаченной страховой премии, которое было получено ответчиком 07 июня 2017 года. Однако, претензия оставлена без ответа и удовлетворения, в связи с чем просил в суде расторгнуть договоры страхования и взыскать с ответчика страховую премию в размере 15 000 рублей, компенсацию морального вреда, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, судебные издержки, состоящие из почтовых расходов и оплаты услуг представителя.

Управление поддержало исковые требования потребителя, направив в суд письменное заключение по делу, в котором указало на обоснованность иска.

На основании п. 1 ст. 1 Закона № 2300-1 - отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1). Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Из пункта 2 прочих условий и оговоров полисов договора страхования,заключенных между и АО СК «Страховая компания БЛОГОСОСТОЯНИЕ» следовало, что придосрочном расторжении договора по инициативе Страхователя в течение 15 календарных дней с даты подписания Договора предусматривается полный возврат Страхователю ранее уплаченной страховой премии.

В соответствии с п. 9.8 Правил страхования сторона, намеревающаяся досрочно прекратить Договор, обязана письменно уведомить об этом другую строну. При прекращении Договора по инициативе Страхователя датой прекращения будет считаться дата, указанная в уведомлении Страхователя.

При досрочном прекращении Договора Страхователю возвращается часть страховых взносов за неистекший срок страхования за вычетом расходов и страховых выплат Страховщика по данным Договорам, если иное не предусмотрено соглашением между Страховщиком и Страхователем.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса РФ.

Ч. 2,3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ - страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Судом было установлено и не оспорено ответчиком, что в течение установленного Условиями страхования срока (15-ти календарных дней) Н.обратился к ответчику с письменным заявлением об отказе от договора страхования с приложением банковских реквизитов (л.д. 18, 19), которое в оригинале было получено ответчиком 07 июня 2017 года.

Руководствуясь вышеуказанными нормами суд решил: - исковые требования Н. к АО СК «Страховая компания БЛОГОСОСТОЯНИЕ» удовлетворить. Взыскать с ответчика в пользу Н. страховую премию, компенсацию морального вреда, штраф на основании п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» и судебные расходы